50세 은퇴시 필요금액은 10억

은퇴를 대비해 금융자산을 모았는데, 몇십년뒤 금융자산을 모두 쓰고 없어졌다.
돈은 없는데 여전히 살아남은 상황을 상상하면 벌써부터 힘들어진다.

목돈에서 매년 얼마를 인출해야 내가 죽을때까지 돈이 남아있을까?

4% 룰!!

4% 인출 법칙은 노후 대비 자금을 주식과 채권에 투자하는 것을 가정한 법칙이다.
채권 비중을 늘린다든지, 주식과 채권에 분산 투자 하지 않고 예금으로 넣어 둔다든지 하면 은퇴 후 첫 해 인출 비율은 4%가 아니라 더 낮은 비율을 적용해야 한다.
4% 인출 법칙은 미국 주식·채권 시장을 기준으로 나온 법칙이라는 점도 고려해야 한다.
우리나라 시장은 미국보다는 변동성이 더 높기 때문에 인출 비율을 좀 더 보수적으로 낮출 필요가 있다.

은퇴 후의 생활은 어떤 해는 생활 자금이 많이 필요할 때도 있고 어떤 해는 조금 덜 들어도 되는 식으로 진행된다.
4% 인출 법칙은 이를 고려하지 않고 매년 일정한 금액(인플레이션을 고려하여 일정 정도 증액되는 금액 포함)을 인출하는 것이기 때문에 실제의 노후 생활과 맞지 않는 측면이 있다.


4% 인출 법칙이란?
노후 대비 자금을 사용하면서 노후 생활을 할 때 고려해야 할 요소는 4가지다.

첫째는 은퇴 시점까지 모아 놓은 돈은 이후 소득이 없기 때문에 인출해서 사용하면 할수록 줄어든다.
둘째는 노후 대비 자금은 줄어들기는 하지만 은퇴 계좌에 넣어 두고 관리함으로써 남은 금액에 대해 수익과 이자를 낼 수 있다.
셋째는 노후 생활 자금은 인플레이션을 고려해야 한다.
넷째는 은퇴 후 사망할 때까지의 기간.

4% 인출 법칙은 은퇴 후 첫 해에는 노후 대비 자금의 4%를 인출하고,
이후에는 매년 인플레이션 율 만큼 증액하여 인출하면 30년 정도를 노후 대비 자금의 고갈 없이 사용할 수 있다는 법칙이다.
예를 들어, 인플레이션 율이 2%이고 노후 대비 자금이 6억 원이라면 은퇴 첫 해에는 6억 원의 4%인 2천 4백만 원, 다음 해는 2천4백만 원의 1.02%인 2천4백4십8만 원, 세번 째 해에는 2천4백4십8만 원의 1.02%인 2천4백9십4만9천6백 원을 인출하는 식으로 30년 정도를 노후 대비 자금에서 인출할 수 있게 된다.