패시브인컴(일하지않고 들어오는수익)으로 파이어 하는 방법을 정리한다.
SCHD 배당금으로 경제적자유를 얻을 수 있다.
아래 유튜버 잼투리님이 정리한 경제적 자유에 적합한 방법을 가져왔다.
1.근로소득과 사업소득은 시간을 갈어넣어 얻은 수입이니 탈락
2.유튜버,블로그,강의,출판들은 들어간 시간대비 대박이 터지는 수입을 얻을 수 있지만, 역시 시간이 들어가니 탈락
3.부동산 임대소득도 사람스트레스+공실위험+시간+세금리스크(정권마다 바뀜)가 있느니 후보에서 탈락
4. 예금, 채권 수익률이 인플레이션을 따라가지 못함 탈락.
4.주식 직접투자(시세차익) : 일반사람들은 여기에서 성공할 확률 낮음, 능력된다면 좋음. 나는 능력이 안되니 후보에서 탈락
5. 배당 뿐이다.
직장인이 개인연금 개시 55세 이전에 회사를 그만두고 좋아하는 거 하면서 살수 있는 방법을 정리했다.
순서가 중요하다 일단 연금저축계좌1에 최대한 600만원을 채워넣고
여유가 되는 대로 2번, 다시 3번, 4번 순서로 채워 나가면 된다.
1. 연금저축계좌1 : 연 600만원, TIGER 미국나스닥100 (133690) 매수- QQQ와 동일 2.IRP계좌 : 연 300만원, TIGER 미국배당다우존스 (458730) 매수 210만원, Kodex TRF3070 (329650) 90만원 매수 IRP계좌에서는 안전자산 30% 의무매수 제한이 있어, Kodex TRF3070를 넣음 3.연금저축계좌 :연 900만원 TIGER 미국배당다우존스 (458730) 매수 - SCHD와 동일 4:ISA계좌 : 연 2000만원 총 연 3,800만원
결과는 이렇다.
28세부터 시작했다면
45세가 되는 16년~17년후 월 세전배당금이 500만원이 된다. 20%정도 세금을 제하면 400만원이 실수령액이 된다.
인플레이션 까지 감안하면 실제 체감수령액은 이보다 적어지지만,
일단 위의 방법대로 실행하면 이정도 금액을 받을 수 있는걸 감으로 나마 익혀 놓자.
Contents
몇가지 전제 조건들
- 투자금액이 연 3800만원 이어야 한다.
신입일때는 어렵겠지만, 해외여행 + 외제차 구입 + 명품구입만 하지 않으면 입사후 5년정도 지나면 가능한 금액이다.
N잡으로 수익을 높일 수 있는 방법을 찾아야 한다. - SCHD 시가배당율3%와 연평균성장률이 10% 이상 유지 돼야 한다.
내가 컨트롤 할 수 있는 범주는 아니지만,
주식 직접투자해 사팔사팔 하는것 보다는 높은 확률로 달성 할 수 있을거라고 예상한다. - 급락,급등에 흔들리지 않는다.
흔들려도 뭘 할수가 없음. 연금저축 계좌에 묶여 있으니.
지난 25년간 기록을 보자.
과거의 수익률을 미래에도 얻을 수 있을거라고 보장할 수는 없지만,
내가 직접투자하는것보다는 낫다는건 확신한다.
미국경제(애플,마이크로소프트,존슨앤존슨,비자 등등 기업들)가 장기간에 걸쳐 우상향한다는 전제조건은 깔고 가야 한다.
사실 이것도 불안하다면, 세상이 망할지도 모르니 금만 사 모아야한다.
미국 100대 기업이 성장하지 못한다면 우리나라 경제는 그전에 이미 망해 있을것이다.
세금이나 건강보험료는 괜찮나?
국내상장 해외 ETF 매매 차익과 배당금에는 각각 15.4%의 세금이 붙는다.
하지만, 연금저축펀드 계좌에서 운용하면 연금수령전까지는 세금이 붙지 않는다.
건강보험료도 떼지 않는다. 직장을 다니는 경우 금융소득이 2000만원 이상인 경우 추가로 건강보험료가 부과되지만 연금저축펀드계좌에선 건강보험료가 인상되지 않는다.
즉, 세전 금액으로 계속 운영할 수 있다.
연금소득수령 시작되고 나서
금융소득(배당소득) 2000만원이 넘어가면 종합소득세를 내야한다는데?
직장을 다니면서 배당소득이 2000만원을 넘는다면 신경써야 한다.
만 55세가 넘어 연금수령시기가 됐더라도, 직장을 다니고 있으면 연금 수령시기를 늦춰 종합소득세를 낮춰야 한다.
연봉 + 배당금 합쳐 4600만원을 넘으면 배당금의 24%를 세금으로
8800만원을 넘으면 배당금의 35%를 세금으로 내야 하기 때문이다.
직장을 그만 두면 배당소득 연 8400만원까지는 15.4% 세금만 내면 된다.
월 700만원을 배당을 받으려면 6% 배당률이라고 가정해도
약 14억원의 주식을 보유하고 있어야 한다.
배당금으로 종합소득세를 걱정해 봤으면 좋겠다.
미리 걱정할 수준은 아니라는 뜻이다.
연금개시 55세 이전에는 투자금을 못찾지 않나?
세액공제받은 900만원과
ISA계좌에서 3년마다 연금계좌로 옮기면서 혜택받은 세액공제 300만원
투자 수익에만 세금이 부과된다.
원금은 16.5% 세금없이 언제든지 찾을 수 있다.
3800만원을 20년 투자했다면 원금은 7.6억이다.
이중에 세액공제받은 900만원*20 = 1.8억과 300만원*7(3년마다 ISA 세액공제)=0.21억원
즉 2억원을 제외한 5.6억은 언제든지 찾아도 괜찮다.
45세에 은퇴하고 월 500만원씩 년 6000만원을 찾아서 쓰면
약 10년동안은 세금없이 찾아 생활비로 사용할 수 있다.
정리
경제적 자유를 얻는데에는 시간이 걸리고 추가수입을 위한 노력과 절제가 필요하다.
세상엔 공짜는 없으니.
연 3800만원, SCHD추종하는 국내상장 ETF를 15년이상 매수하면
세후 월 400만원 이상 배당금을 받을 수 있다.